新能源汽车金融“bob体育内卷”蔚来等纷纷推出

时间:2022-08-26 08:36 作者:bob体育

bob体育新能源汽车金融“内卷”,蔚来等纷纷推出“0首付”购车,融资租赁“蓝海”暗礁险滩也不少

央广网

2022-02-27 09:15

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随着新能源汽车金融行业竞争的加剧,“0”首付产品频频出现在大众视野。

近日,记者在浏览网页时发现多条新能源汽车贷款产品信息流广告。这些广告都打出了“0”首付的广告语。如“购蔚来享‘0’首付”、“‘0’首付开蔚来回家”等,对消费者的吸引力不小。

bob体育一位汽车行业研究员向记者指出,“0”首付购车背后通常是汽车融资租赁产品,而蔚来推出相关活动的原因可能是面临销量下滑压力。数据显示,今年1月份,蔚来汽车共交付9652台汽车,环比下滑了8.93%。其市场表现落后于哪吒汽车,被挤出造车新势力三强,排在第四位。

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相比传统的贷款,融资租赁产品可以满足细分市场的购车需求,让用户支付很低的首付款甚至“0”首付就可以拿到车,以提升销量。上述人士同时指出,融资租赁的购车方式也存在缺点,即在合同期内车辆所有权是融资租赁公司而不是消费者。如果用户严重违约,融资租赁公司可以合理合法地收回车辆。不过,记者注意到,大多数消费者并不了解分期贷款和融资租赁之间的区别,因此常常可以看到用户在发现自己签署的是融资租赁合同后,质疑说好的“买车”变成了“租车”,引发消费纠纷和投诉。

bob体育“汽车贷款是贷款,汽车融资租赁是融资租赁上海新能源汽车租赁,两者不能混为一谈。”行业人士强调。在其看来,上述投诉的出现大多和汽车金融业务展业不合规有关,“不少公司将融资租赁当作贷款业务来做,未向用户明确或有意隐瞒融资租赁的本质,因此引来用户的投诉和维权。”还有分析人士担忧,“零首付”或许能较快地扩展市场,但金融方面的风险也是不容小觑。“毕竟目前新能源汽车的保值性不是很好上海新能源汽车租赁,后期融租用户的还款意愿可能会受此影响。”

记者注意到,近来中国裁判文书网披露的多份判决书显示,多名通过融资租赁方式支付尾款的蔚来汽车用户,通常是在还款12至20个月后,开始逾期。

就开展“0”首付活动的原因及业务的合规、金融风险等问题,记者致电蔚来融资租赁公司。相关工作人员表示“本公司不独立接受媒体采访,请联系蔚来金融方面。”随后记者联系了蔚来金融并发去采访函,截至发稿,记者尚未收到回复。

bob体育发力融资租赁,展业合规性待提高

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根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布关于调整汽车贷款有关政策的通知,自2018年1月1日起,自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%,商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。

据悉,如果首付加上税费,客户基本支付车价的30%-40%后才能拿到车。在此背景下,“0”首付购车的广告对消费者的吸引力不小。

记者注意到,近来多家汽车公司打出了“0”首付购车的广告。例如今年1月以来,蔚来汽车上线“0”首付限时购车活动,截止时间为今年2月28日,该广告在百度搜索、微信朋友圈等多个平台公开展示。此外,特斯拉、小鹏汽车、理想汽车等也均推出了“0”首付、低首付的融资方案。

据行业人士介绍,目前打出低首付的购车融资产品,大多是融资租赁业务,适合信用一般、经济实力一般的下沉客户。记者看到,广告页面中的备注信息有小字显示,蔚来汽车“0”首付活动由蔚来融资租赁提供。在蔚来APP中,关于“0”首付购车方案,备注信息也指出,蔚来“0”首付购车方案将采取融资租赁模式,相应服务由上海蔚来融资租赁有限公司提供。

根据蔚来APP金融计算器披露的数据,以拟购买EC6签名版车型为例,其售价为46.8万元。若选择分期贷金融方案,用户须支付15%的首付即70200元(加上定金),剩余款项39.78万元选择平安银行的汽车贷款,分36期还款,月供12041元,总利息为35683元。

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若选择“0”首付方案,仅须支付定金2000元,剩余款项46.6万元选择蔚来融资租赁的汽车金融服务,分36期还款,月供14106元,总利息为41800元。

“融资租赁作为一种灵活化的购车方案上海新能源汽车租赁,可以让用户支付很低的首付款就可以拿到车,满足用车需求。”汽车分析师张翔向记者表示。同时需要注意的是,该方案将汽车的使用权和所有权进行了分离,在合同期内融资租赁公司保留车辆所有权,消费者仅仅享有使用权,租赁期结束后支付尾款才能获得车辆产权。“如果客户严重违约,融资租赁公司可以合理合法地收回车辆。”

此外,记者看到上海新能源汽车租赁,息费方面,广告显示,蔚来“0”首付36期年化费率为2.99%。车咖院创始人兼CE0黄成伟指出,这里的年化费率和行业里常说的贷款产品的年化利率不同。“二者之间的转换比例大约是1.81,即融资租赁年化费率2.99%折合成贷款年化利率约为5.5%左右。”

黄成伟表示,目前汽车主机厂设立的融资租赁公司有41家,其中有12家去年进行了增资,可见融资租赁业务成为汽车主机厂公司的重点发力领域之一。从原因来看,汽车主机厂当前的发展模式大多达到了瓶颈期,汽车销量、汽车贷款增速放缓。而现实情况是,在具体展业过程中,很多汽车金融公司不知道如何正确地开展融资租赁业务。“不少公司将融资租赁当作贷款业务来做,未向用户明确或有意隐瞒是融资租赁产品,因此引来用户的投诉和维权。”

记者注意到,就在2月10日,银保监会消费者权益保护局发布通报指出,梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司存在宣传材料未明确说明贷款产品提供方、服务价格信息披露不符合要求等4项侵害消费者合法权益行为,侵害了消费者的知情权、自主选择权。通报显示,奔驰汽车金融2020年1月提供给经销商的“没错系列朋友圈海报”宣传材料,以“奔驰金融”名义同时宣传贷款产品和租赁产品,仅提示“‘奔驰金融’指代奔驰汽车金融和奔驰租赁”。宣传材料未明确说明贷款产品提供方的行为,不符合《银行业消费者权益保护工作指引》相关规定。

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张翔表示,金融产品的合同条款较多,而对于普通消费者来说,买车并不是经常性的消费行为,对于金融产品、政策各方面不熟悉,属于是“小白鼠”。因此张翔建议消费者在购车时一是做到仔细看合同,对于不理解的事项多询问。此外也可以货比三家,比如将蔚来的产品和特斯拉、小鹏等其他竞品的金融优惠方案做比较,择优而选。

竞争加剧,布局金融能否成为出路?

根据《新能源汽车产业发展规划(2021—2035年)》,到2025年,新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。与此同时,随着人们消费观念的改变,贷款购车已经成为了一种消费潮流,易车研究院的报告显示,去年上半年,消费者中有54.6%的人有贷款购车的想法。华泰证券研报预测,到2025年国内汽车金融的市场规模将达到2.32万亿元。

金融业务布局也成为汽车厂商的重点押宝领域。黄成伟指出汽车融资租赁的个人直租业务方面主要面向三大类客群,一是征信有瑕疵的,二是有特殊需求的,比如要求低首付,三是不确定性客户,比如要求灵活的金融产品。“这些用户需求是常见的银行汽车金融产品满足不了的。”黄成伟认为,融资租赁可以帮助汽车厂商开发四五线城市的汽车销售市场。“这类群体有买车需求,但无法全额支付;想申请贷款又资质不佳,特别是城镇居民大多是征信白户。国内这类群体估计有6、7亿人,是一个蓝海市场。”

张翔则指出,具体到新能源汽车行业,厂家推出金融优惠活动的主要目的也是促进产品的销售。在蔚来的“0”首付广告中可以看到提到了“免费沪牌”。这说明新能源汽车的销售市场主要集中在限牌城市,因此在供大于求的市场背景下,新能源汽车的用户竞争还是比较激烈的。

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记者注意到,去年11月1日,特斯拉中国就曾推出了“0”首付、最长5年的弹性融资租赁购车方案,有身份证和驾照即可申请。不过,该政策上线仅仅三天后,就被特斯拉紧急叫停。11月4日,特斯拉重新对融资租赁的购车方案进行调整,首付变成了10%起,并取消了零首付的政策。对此,特斯拉的官方解释是“新车订单量较大,担心消费者等待提车的时间较长影响用户体验,因此取消了该方案。

金融产品对新能源汽车销量方面的影响由此可见一斑。特别是当前蔚来的市场排名已出现下滑的征兆,迫切需要购车优惠政策,来提振销量。数据显示,今年1月份,蔚来汽车共交付9652台汽车,同比增长33.6%。不过,环比来看,这一数据下滑了8.93%。其市场表现落后于哪吒汽车,被挤出造车新势力三强,排在第四位。相比之下,今年1月小鹏汽车交付共计12922台,同比增长115%,一举夺得新势力1月销量榜冠军。至此,小鹏汽车已连续五个月交付量破万。

蔚来的经营业绩成绩单也不尽如人意。蔚来2021年第三季度财报显示,蔚来汽车第三季度总营收为98.053亿元,同比增长116.6%,环比增长16.1%。但从盈利状况来看,第三季度蔚来净亏损达28.59亿元,同比扩大140.7%,环比扩大333.6%。

近日,蔚来更是因旗下一家科技公司注销事件,冲上了抖音热搜第一。据企查查,2022年2月14日,蔚来汽车科技有限公司的经营状态由存续变更为注销,注销原因为决议解散。消息一出上海新能源汽车租赁,立即引发众多网友关注和诸多猜测。对此,蔚来汽车方面回应表示,蔚来科技“未曾实际经营”,对蔚来业务没有影响。

相比之下,蔚来在金融方面布局不断。除设立融资租赁公司外,今年1月19日,蔚来保险经纪有限公司成立,其注册资本5000万元,是蔚来控股有限公司的全资子公司,主要经营保险经纪业务;保险代理业务;保险兼业代理业务等。即该公司是蔚来用户与保险公司的牵线方。

此次蔚来设立保险经纪公司,被认为是蔚来顺应新能源车险政策的产物。此前,蔚来就已经开设了保险无忧和售后无忧这两款增值服务项目,该服务由蔚来合作的保险公司进行承保。自有保险经济公司成立后,后续车主购买保险服务时将更加规范,同时,可以借助保险增强与用户的连接,拓展更多综合服务,实现服务闭环。

bob体育蔚来通过自营融资租赁公司,推出“0”首付融资租赁模式,这一动作也曾被行业认为并不是单纯地瞄准私人用户群体,其更大目的是想借此进军出行领域,拉长产业链。下一步蔚来在金融领域还有哪些规划布局?金融业务能否担起提振业绩的重任?就相关问题记者向蔚来金融发去采访函,截至发稿,记者尚未收到回复。